Что будет, если не погасить микрозайм: риски и способы их минимизации

Микрозаймы давно стали популярным финансовым инструментом, которым пользуются многие люди. У него немало плюсов: процесс оформления происходит онлайн, для подачи заявки нужен минимум документов, а деньги поступают на карту за несколько минут. При этом процентная ставка достаточно высока — до 0,8% в день (а в пересчете на год — до 292%).

Иногда заемщики не рассчитывают свои силы и не могут вовремя погасить долг. Вместе с экспертами ООО МКК «МД» (далее — MoneyDay) разберемся, что происходит при просрочке платежа, какие последствия ждут заемщика и как действовать, чтобы минимизировать ущерб.

Что такое микрозайм

Микрозаймами называются краткосрочные кредиты, которые оформляются в МФО (микрофинансовых организациях). Стандартная сумма — 50 тыс. рублей (максимум 100 тыс. рублей), срок — от нескольких дней до года. Чем объясняется популярность микрозаймов:

• Скорость оформления. Заявка рассматривается за 5–15 минут. При одобрении деньги поступают на карту практически мгновенно.
• Доступность. МФО достаточно лояльны к заемщикам. Получить заем можно даже при плохой кредитной истории.
• Минимум документов. Чаще всего нужен только паспорт и подтверждение источника дохода. Нет необходимости собирать полный пакет документов.
• Онлайн-формат. Все оформляется через сайт или мобильное приложение. Многие МФО выдают деньги круглосуточно.

Обратная сторона удобства и доступности — высокие проценты и жесткие штрафы за просрочку. Именно это делает микрозаймы рискованным продуктом для тех, кто не до конца оценил свои финансовые возможности.

Микрозаем vs банковский кредит: в чем разница

Чтобы понять, почему последствия просрочки по микрозайму наступают быстрее и ощутимее, чем по кредиту в банке, достаточно сравнить основные характеристики.

Оформив микрозаем, можно получить деньги быстро и без лишней бюрократии. У такой скорости и доступности есть свои издержки — высокая процентная ставка и жесткие меры по отношению к должникам. Последствия неуплаты наступают быстрее, чем при выдаче банковского кредита.

Что произойдет, если не платить микрозаем

События будут развиваться в зависимости от длительности просрочки и политики МФО. Разберем каждый этап.

Начисление штрафов и пеней

Штрафы и пени начинают начисляться с первого же дня после пропущенного платежа. Их размер устанавливается договором: это может быть фиксированная сумма или процент от оставшегося долга. При этом не перестают начисляться проценты по самому займу — задолженность растет как снежный ком.

Общая сумма долга ограничивается Федеральным законом N 151-ФЗ и не может превышать 130% от суммы основного долга (для краткосрочных займов до года). Например, при займе 20 тыс. рублей максимальная задолженность составляет 46 тыс. рублей. Тем не менее есть риск, что должник не сможет выплатить такую сумму.

Ухудшение кредитной истории

Достаточно 3–5 дней, чтобы информация о просрочке попала в БКИ: передача таких данных — обязанность МФО. Испортить кредитную историю легко, а восстановить намного сложнее. В дальнейшем «пятно» в КИ станет причиной отказов в кредитовании, в том числе ипотечном.

Напоминания о задолженности

Даже при небольшой просрочке сотрудники МФО начинают выходить на контакт с должником, а именно:

• звонить, спрашивая о причинах задержки и требуя погасить долг;
• отправлять СМС, электронные письма, сообщения в мессенджер;
• оставлять уведомления в личном кабинете на сайте или в приложении.

На этом этапе важно не игнорировать контакты. МФО заинтересованы в возврате денег и могут предложить варианты решения, если заемщик идет на диалог.

Передача долга коллекторскому агентству

При просрочке свыше 30–60 дней МФО имеет право передать долг коллекторам — продать его либо привлечь сотрудников агентства для взыскания. Здесь важно помнить о Федеральном законе N 230-ФЗ. Он ограничивает действия коллекторов, запрещая:

• звонить должнику чаще одного раза в день и двух раз в неделю;
• выходить на связь в период с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные;
• угрожать должнику применением физической силы или другими противоправными действиями.

Давление со стороны коллекторов — источник стресса. Если сотрудники агентства превышают свои полномочия, необходимо сообщить об этом в правоохранительные органы.

Судебное разбирательство

Исковое заявление — шаг, на который может пойти МФО, если заемщик не погасит долг в течение 3–6 месяцев. Как показывает практика, суды часто встают на сторону кредиторов. В таких случаях заемщикам приходится не только выплачивать основной долг, начисленные проценты и штрафы, но и брать на себя судебные издержки.

После вынесения решения суда дело передается судебным приставам, которые имеют право на следующие действия:

• арест банковских счетов и карт должника;
• удержание до 50% дохода — заработной платы или пенсии;
• наложение ограничений на выезд за границу.

Можно ли столкнуться с уголовной ответственностью

Такие опасения знакомы многим должникам. Однако уголовная ответственность грозит только при злостном уклонении от уплаты долга свыше 2,25 млн рублей. Размер стандартных микрозаймов редко превышает 100 тыс. рублей — клиенту МФО практически невозможно попасть под уголовное преследование (кроме случаев мошенничества).

Как смягчить последствия просрочки

Главное — сохранять спокойствие и оставаться на связи с кредитором. Сотрудники МФО заинтересованы в возврате средств и часто готовы предложить компромиссные варианты.

Реструктуризация долга

Это изменение условий займа, которое позволяет снизить ежемесячную нагрузку. МФО может:

• увеличить срок займа (что уменьшит размер платежа);
• снизить процентную ставку на определенный период;
• частично или полностью списать штрафы и пени.

Для оформления реструктуризации потребуется подтвердить сложную финансовую ситуацию, например, предоставить справку об увольнении или снижении дохода.

Кредитные каникулы

Отсрочка платежей без начисления штрафов и пеней может быть предоставлена на срок от одного до нескольких месяцев. Кредитные каникулы не обнуляют долг, а лишь дают время, чтобы собраться с силами. Взять их разрешается только при условии, что заемщик обязуется вернуть деньги при первой возможности.

Рефинансирование

Это получение нового кредита (в банке или другой МФО), позволяющего погасить предыдущий. Какие возможности дает рефинансирование:

• снижение процентной ставки;
• объединение нескольких займов в один;
• увеличение срока погашения с уменьшением ежемесячного платежа.

Для рефинансирования потребуется хорошая кредитная история и стабильный доход. Этот вариант подходит тем, кто еще не допустил длительных просрочек.

Планирование бюджета и экономия

Можно проанализировать расходы, разделив их на обязательные и необязательные. К первой категории относятся коммунальные платежи, траты на питание и проезд. Сократив необязательные расходы (развлечения, спонтанные покупки и т. п.), можно сэкономить средства на погашение долга.

Поиск дополнительного дохода

Если основной доход не позволяет закрыть долг, можно рассмотреть вариант подработки. Дополнительный заработок поможет быстрее выйти из сложной финансовой ситуации.

Помощь юриста

Заемщику, чьи права нарушает МФО или коллекторы, следует обратиться за юридической помощью. Юрист может проанализировать договор на предмет нарушений, подать заявление об отказе взаимодействовать с коллекторами, составить жалобу в ЦБ РФ (при незаконных действиях кредитора). В ряде ситуаций грамотная юридическая помощь позволяет оспорить необоснованные начисления или реструктуризировать долг.

Процедура банкротства

Такой шаг можно рассматривать только в качестве крайней меры — при невозможности погашения крупного долга. Банкротство позволяет списать задолженности по микрозаймам, но имеет значительные последствия:

• расходы на оплату услуг финансового управляющего;
• ограничения по кредитам сроком на 5 лет;
• необходимость сообщать о статусе банкрота при обращении в банки.

Подчеркнем: банкротство — это крайняя мера, которую стоит рассматривать только в самых сложных ситуациях.

Как избежать проблем с микрозаймами

Предотвратить последствия просрочки проще, чем с ними бороться. Финансовые эксперты рекомендуют:

• Взвешенно оценивать собственные финансовые возможности. Перед тем как оформить заем, нужно рассчитать, получится ли вовремя вернуть деньги. Также следует брать не максимально возможную сумму, а ровно столько, сколько действительно необходимо.
• Внимательно читать договор. Ставка, сроки погашения, санкции за просрочку, возможность пролонгации — все важные условия должны быть четко прописаны. Оптимальный вариант — изучение договора вместе с юристом.
• Не оформлять несколько займов сразу. Это повышает долговую нагрузку. Одновременно возрастает риск просрочки.
• Сформировать финансовую подушку. Любой человек может оказаться в сложных обстоятельствах — следует откладывать 10–15% дохода на случай форс-мажора. Финансовая подушка позволяет обойтись без обращения за микрозаймом.

При первых признаках трудностей связывайтесь с МФО. Не ждите, пока просрочка станет длительной. Чем раньше вы сообщите о проблеме, тем проще будет найти решение.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли не платить микрозаем на законных основаниях?

Да, но в исключительно редких случаях, например, если МФО не зарегистрирована в реестре ЦБ РФ или условия договора были изменены после подписания. Однако доказать это без юридической помощи сложно. В большинстве случаев долг придется вернуть.

Что делать, если звонят коллекторы?

Не игнорировать звонки, но и не поддаваться на угрозы. Коллектор обязан представиться, назвать агентство, номер договора и основание для взыскания. При нарушении закона со стороны коллекторов необходимо обратиться в правоохранительные органы.

Сколько времени можно не платить до суда?

Как правило, кредитор подает в суд через 3–6 месяцев после возникновения просрочки. Если заемщик бездействует и не поддерживает диалог, срок может сократиться.

Можно ли списать долг через банкротство?

Да, если общая сумма задолженности превышает установленный законом лимит. Важно: банкротство рассматривается как крайняя мера, имеющая серьезные последствия.

Что делать, если мне выдали микрозаем, но я не могу его выплатить?

Не скрываться от кредитора: это только ухудшит ситуацию. В таком случае необходимо связаться с МФО — специалисты предложат способы, позволяющие исправить положение.

Заключение

С помощью микрозайма можно быстро решить срочные финансовые вопросы. У этого инструмента немало преимуществ, но он требует ответственного подхода. Важно объективно оценивать свои возможности, чтобы не столкнуться с серьезными последствиями.

Напомним, что при просрочке нельзя игнорировать проблему — ее нужно решать. Срочно свяжитесь с компанией, выдавшей вам микрозаем, и объясните ситуацию. Как правило, заемщикам идут навстречу и предлагают варианты решений. Например, при обращении в MoneyDay можно воспользоваться услугой пролонгации договора.

Задолженность не исчезнет сама по себе, но правильные действия помогут минимизировать последствия и вернуть контроль над своими финансами. Главное — действовать своевременно и грамотно.

Статья носит информационный характер и не является юридической или финансовой консультацией. Актуальные условия и ставки уточняйте на сайтах конкретных МФО